В каких случаях возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?
Опрос В Госдуме планируют рассмотреть законопроект, обязывающий медицинские учреждения пропускать родственников в реанимацию. Как вы относитесь к этой инициативе?

В каких случаях возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

11 марта 2020 / просмотров – 714
Гражданское право

В настоящее время претендовать на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита возможно, если такое условие прямо предусмотрено в договоре, или страховая сумма равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Согласно части 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если в договоре ипотечного страхования закреплено положение о том, что в случае досрочного погашения кредита договор страхования прекращается досрочно, то в этом случае страховщик обязан вернуть часть страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду.

Банк не должен возвращать деньги, если условия страхования ограничивают такой возврат. Ни досрочное погашение кредита, ни отказ от страховки дела не меняют.

Однако существует позиция Верховного суда РФ, которая гласит, что возможность возврата «неиспользованной» части премии зависит еще и от характера страховой суммы (Определение Верховного суда РФ от 23 июля 2019 года № 4-КГ19-25).

Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, страховая премия подлежит возвращению.

Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на возврат денег. В такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.

Кроме того с 1 сентября 2020 года вступают в силу изменения в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которые узаконивают необходимость возвращать остаток страховой премии при досрочной выплате потребкредита. Для возврата должны будут соблюдаться следующие условия:
- физлицо досрочно погасило кредит или заем, который обеспечен страхованием;
- досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты погашения кредита или займа;
- страховой случай не наступил, и выплаты не было.

Система Orphus
Добавить комментарий
Ваше имя (ник)
Текст комментария *
Введите текст с картинки *
Инфографика недели