В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в статье 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
Согласно части 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, если в договоре ипотечного страхования закреплено положение о том, что в случае досрочного погашения ипотечного кредита договор ипотечного страхования прекращается досрочно, то в этом случае страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования.
Банк не должен возвращать деньги, если условия страхования ограничивают такой возврат. Ни досрочное погашение кредита, ни отказ от страховки не могут на это повлиять.
Однако существует позиция Верховного суда РФ, которая гласит что, возможность возврата «неиспользованной» части премии зависит еще и от характера страховой суммы (Определение Верховного суда РФ от 23 июля 2019 года № 4-КГ19-25).
Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, страховая премия подлежит возвращению.
Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на возврат денег. Т.к. в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.
Кроме того с 1 сентября 2020 года вступают в силу изменения в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которые узаконивают необходимость возвращать остаток страховой премии при досрочной выплате потребительского кредита.
Для возврата должны будут соблюдаться следующие условия:
- гражданин досрочно погасил кредит или заем, который обеспечен страхованием;
- досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты погашения кредита или займа;
- страховой случай не наступил, и выплаты не было.
