В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
К индивидуальным условиям, в частности, относится сумма кредитного договора, срок и порядок его возврата, процентная ставка за пользование кредитом, информация о платежах, полная стоимость кредита.
Изменение условий кредитного договора с потребителем в ряде случаев возможно только путем заключения дополнительного соглашения (пункт 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ).
Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору чаще всего связано со следующим:
- пролонгация кредитного договора;
- изменение процентной ставки;
- изменение валюты кредита;
- изменение условий по обеспечению;
- изменение количественного состава заемщиков;
- изменение реквизитов сторон.
Следует знать, что Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 (в редакции от 30 декабря 2021 года) «О банках и банковской деятельности» банку запрещено в одностороннем порядке сокращать срок действия этого договора, увеличивать размер процентов или изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.
Статьей 16 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в редакции от 2 июля 2021 года) «О потребительском кредите (займе)» дано право кредитору в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку. А также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (часть 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).
