Она может быть предоставлена в виде:
- кредитных каникул, когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;
- увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.
В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:
- в качестве отдельной услуги банка;
- по просьбе заемщика, например, в связи с ухудшением его финансового положения.
Оба указанных способа предполагают соглашение кредитора и заемщика, так как отсрочка по погашению кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика.
Однако если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть (пункт 1 статьи 450 и пункт 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ; пункты 2 и 6 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).
Для получения отсрочки в виде отдельной услуги банка необходимо обратиться в банк, предоставивший вам кредит, и узнать, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств - увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и тому подобного - не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.
По общему правилу предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка. Вместе с тем в случае заключения договора ипотечного кредитования заемщик вправе обратиться к банку-кредитору с требованием о приостановлении исполнения им своих обязательств либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период) при соблюдении определенных условий. В свою очередь, банк обязан предоставить такой льготный период заемщику.
Так, в соответствии с частями 1 и 19 статьи 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ (в редакции от 14 марта 2022 года) «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», в случае заключения кредитного договора до 1 марта 2022 года заемщик вправе при соблюдении установленных условий в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения заемщиком своих обязательств, при этом срок действия кредита продлевается.
