В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Согласно разъяснениям Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, период, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию, называется периодом «охлаждения» и составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора.
Отказаться от договора страхования в период охлаждения можно, если соблюдаются следующие условия:
- заключен договор добровольного страхования;
- страхователем выступает физическое лицо;
- в период охлаждения не наступили события, имеющие признаки страхового случая.
Срок возврата страховой премии составляет 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя.
Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от страховки или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней.
Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
Таким образом, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита возможен, если это предусмотрено в договоре. Так же в случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) по договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
