 | В 2010 году виртуальными кошельками воспользовалось более 30 миллионов жителей нашей страны, оборот отрасли составил около 70 миллиардов рублей |  |
– Оказалось, что здесь нет никакого обмана. Теперь я могу совершать покупки, не выходя из дома, – рассказал Владимир Журавлев.
Комментирует юрист общественной приемной:
– Термином «электронный кошелек» называют и банковскую пластиковую карточку, и различные платежные схемы, и просто установленную на компьютере программу, которая позволяет приобретать услуги и товары через Интернет. Главный принцип работы систем, подобных «Яндекс.Деньги», – это посредничество. Оператор не является собственником денежных средств, он лишь временно хранит их на своем расчетном счете в банке. Кроме того, распорядиться этими деньгами можно исключительно с помощью Интернета или сотовой связи. Таким образом, по содержанию деятельность платежных систем наиболее близка к безналичным платежам.
| Главный принцип работы платежных систем – это посредничество: оператор не является собственником денежных средств, он лишь временно хранит их на своем расчетном счете в банке | |
«Электронные» ограничения
Пользователей электронных кошельков можно условно разделись на две группы – идентифицированные и скрытые. Так, привлекающая многих граждан анонимность гарантируется только при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 15 тысяч рублей, общая сумма перевода – 40 тысяч рублей в течение месяца.*
Для более крупных денежных размеров клиенту придется предъявить оператору паспортные данные. При этом объем средств, положенных на один электронный кошелек, не должен превышать 100 тысяч рублей. В то же время человек может иметь множество подобных кошельков.
| Анонимный пользователь, в отличие от обладателя «кошелька», предоставившего свои паспортные данные, может обналичить средства только через банковский счет | |
Кроме того, неидентифицированный пользователь может забрать средства только с банковского счета. А вот обладатель кошелька, предоставивший свои паспортные данные, имеет право получить неизрасходованные деньги наличными. Это можно сделать в кассе у оператора электронных денег, в банке или офисе системы денежных переводов при предъявлении паспорта.
На сегодняшний день существует несколько способов прохождения процедуры идентификации. Это можно сделать, направив заявление с нотариально заверенной подписью (заказным письмом или с курьером), или лично прийти с паспортом в офис оператора.
Кошельки потребуют лицензии?
Закон о «Национальной платежной системе» уже на стадии его обсуждения вызвал дискуссию среди представителей международных платежных систем и пользователей карт. Так, при его разработке было выдвинуто предложение, которое содержало запрет на передачу информации по проводимым в нашей стране операциям за рубеж. Представители международных платежных систем отмечали, что строительство специальных центров в России будет стоить дорого: в качестве примера приводилось возведение такого объекта в Европе, на что было затрачено около 500 миллионов евро.
В итоге в законе отражен компромиссный вариант: передача информации может осуществляться через иностранный центр, но всю ответственность несет оператор платежной системы, зарегистрированный Банком России.
| Требование к операторам электронных денег преобразоваться в кредитные организации вступит в силу в 2012 году | |
К слову, некоторые участники уже стали уходить с рынка: в конце августа социальная сеть «В Контакте» закрыла собственную платежную систему. Официальная версия этого решения – низкий уровень спроса на услуги. Хотя почти год назад владелец крупнейшей соцсети заявлял о планах получения лицензии.
Как обеспечивается безопасность?
Принятый закон, прежде всего, регулирует права пользователей электронных кошельков. Например, в нем предписывается срок исполнения переводов, а на оператора возлагается обязанность уведомлять клиентов о каждой операции, а также извещать их обо всех рисках, связанных с использованием электронного средства платежа.
Если операция была несанкционированной, клиент вправе потребовать возмещения ущерба. Однако если в этом есть вина самого обладателя электронного кошелька, оператор должен будет доказать этот факт, чтобы не нести материальную ответственность.
* В соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
ФАКТЫ В ТЕМУ
● Пользователи Facebook смогут переводить друг другу деньги через PayPal (платежная система открыла представительство в нашей стране 11 октября) благодаря новому приложению Send Money. Однако эксперты отмечают, что для российских пользователей данный сервис пока не слишком удобен. «Сейчас платежи через PayPal можно осуществлять, только привязав аккаунт к банковской карте, а создавать виртуальные кошельки или оплачивать электронные услуги нельзя. В России уже давно существуют платежные системы, интегрированные в социальные сети, такие как Qiwi и «Яндекс.Деньги», у которых гораздо больше функций», – комментирует председатель комитета Национальной ассоциации участников электронной торговли Борис Ким.
● Платежная система Qiwi представила банковскую карту Qiwi Visa, которая является разновидностью Visa Classic. В компании заверяют, что успешно протестировали работу Qiwi Visa в интернет-магазинах, а также российских и зарубежных банкоматах. Данная карта может представлять интерес для тех, кто по разным причинам не имеет возможности получить обычную пластиковую, в частности, для трудовых мигрантов, а также для пользователей, которым просто не удобен традиционный банковский сервис (например, фрилансеров, получающих гонорары через «Qiwi-кошелек»).
● «Яндекс», владеющая сервисом «Яндекс.Деньги», рассматривает возможность продажи этого актива. Как сообщил глава компании Аркадий Волож, его может купить кредитная организация, которая входит в топ-20 крупнейших банков России. Намерение «Яндекса» избавиться от одного из своих сервисов может объясняться его малой долей в общей выручке компании: по итогам за четвертый квартал 2011 года она составляет всего 2 %.
● Оборот российского рынка моментальных платежей за первое полугодие 2011 года вырос в годовом выражении на 19 % – до 426 миллиардов рублей. Об этом свидетельствуют данные исследования Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ). Продолжает расти значимость региональных систем. В годовом выражении лидер рынка, платежный сервис QIWI потерял 4 %, «Киберплат» снизил деловое присутствие на 0,2 %, «Евросеть» – на 1,2 %, «Элекснет» – на 0,7 %.
НАУЭТ дает прогноз о том, что в 2011 году оборот рынка моментальных платежей вырастет в годовом исчислении не менее чем на 15 % и превысит 888 миллиардов рублей.
● Пользователи Facebook смогут переводить друг другу деньги через PayPal (платежная система открыла представительство в нашей стране 11 октября) благодаря новому приложению Send Money. Однако эксперты отмечают, что для российских пользователей данный сервис пока не слишком удобен. «Сейчас платежи через PayPal можно осуществлять, только привязав аккаунт к банковской карте, а создавать виртуальные кошельки или оплачивать электронные услуги нельзя. В России уже давно существуют платежные системы, интегрированные в социальные сети, такие как Qiwi и «Яндекс.Деньги», у которых гораздо больше функций», – комментирует председатель комитета Национальной ассоциации участников электронной торговли Борис Ким.
● Платежная система Qiwi представила банковскую карту Qiwi Visa, которая является разновидностью Visa Classic. В компании заверяют, что успешно протестировали работу Qiwi Visa в интернет-магазинах, а также российских и зарубежных банкоматах. Данная карта может представлять интерес для тех, кто по разным причинам не имеет возможности получить обычную пластиковую, в частности, для трудовых мигрантов, а также для пользователей, которым просто не удобен традиционный банковский сервис (например, фрилансеров, получающих гонорары через «Qiwi-кошелек»).
● «Яндекс», владеющая сервисом «Яндекс.Деньги», рассматривает возможность продажи этого актива. Как сообщил глава компании Аркадий Волож, его может купить кредитная организация, которая входит в топ-20 крупнейших банков России. Намерение «Яндекса» избавиться от одного из своих сервисов может объясняться его малой долей в общей выручке компании: по итогам за четвертый квартал 2011 года она составляет всего 2 %.
● Оборот российского рынка моментальных платежей за первое полугодие 2011 года вырос в годовом выражении на 19 % – до 426 миллиардов рублей. Об этом свидетельствуют данные исследования Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ). Продолжает расти значимость региональных систем. В годовом выражении лидер рынка, платежный сервис QIWI потерял 4 %, «Киберплат» снизил деловое присутствие на 0,2 %, «Евросеть» – на 1,2 %, «Элекснет» – на 0,7 %.
НАУЭТ дает прогноз о том, что в 2011 году оборот рынка моментальных платежей вырастет в годовом исчислении не менее чем на 15 % и превысит 888 миллиардов рублей.
СПРАВКА «ГЧ»
«Виртуальные» деньги существуют в нашей стране достаточно давно, однако, до введения закона № 161-ФЗ четких правил игры на этом рынке не было. По сути платежные системы, которые работают с карточками, а также компании, занимающиеся электронными деньгами, никто не контролировал. Теперь же они попадают под строгий надзор Центрального банка РФ и будут внесены в специальный реестр.
Важно понимать, чем электронные деньги отличаются от привычного безналичного расчета. Так, в последнем случае средства непременно находятся в банке, и он, в свою очередь, выдает владельцу счета пластиковую карту, при помощи которой можно управлять этими деньгами. Что касается электронных средств, то они располагаются в кредитной организации, которая может быть и небанковской. Главное, чтобы компания имела право переводить деньги без открытия счетов. Место, где находятся такие средства, часто называют электронным кошельком. Основная задача этих средств – микроплатежи. Сфера их применения широка: ими можно оплачивать товары и услуги, делать благотворительные пожертвования, одолжить деньги знакомым или, наоборот, вернуть им долг. При этом вам обязаны сразу же сообщить о проведении платежа.
«Виртуальные» деньги существуют в нашей стране достаточно давно, однако, до введения закона № 161-ФЗ четких правил игры на этом рынке не было. По сути платежные системы, которые работают с карточками, а также компании, занимающиеся электронными деньгами, никто не контролировал. Теперь же они попадают под строгий надзор Центрального банка РФ и будут внесены в специальный реестр.
Важно понимать, чем электронные деньги отличаются от привычного безналичного расчета. Так, в последнем случае средства непременно находятся в банке, и он, в свою очередь, выдает владельцу счета пластиковую карту, при помощи которой можно управлять этими деньгами. Что касается электронных средств, то они располагаются в кредитной организации, которая может быть и небанковской. Главное, чтобы компания имела право переводить деньги без открытия счетов. Место, где находятся такие средства, часто называют электронным кошельком. Основная задача этих средств – микроплатежи. Сфера их применения широка: ими можно оплачивать товары и услуги, делать благотворительные пожертвования, одолжить деньги знакомым или, наоборот, вернуть им долг. При этом вам обязаны сразу же сообщить о проведении платежа.
20 % пользователей, по данным ВЦИОМ, совершали покупки в Сети в 2011 году. В основном респонденты приобретали что-то через интернет-магазины или специализированные сайты (14 %), а также обращались к группам в социальных сетях или к сайтам объявлений.
Если на банковских счетах недостаточно средств для оплаты долгов по налогам, пеням и штрафам, недоимки с физических лиц могут взыскиваться за счет электронных денег. А вот организации такой возможности пока не получат: компании по-прежнему будут перечислять налоги в безналичной форме со своих расчетных счетов. Соответствующие изменения, в связи с принятием закона № 161-ФЗ, были внесены в Налоговый кодекс РФ.
«Плюсы» и « минусы». Об отличительных особенностях электронных денег можно судить по отзывам пользователей, размещенным в Сети. Среди положительных распространены следующие: скорость, удобство, анонимность и отсутствие какие-либо специальных налоговых обременений. К недостаткам пользователи относят низкий уровень безопасности «кошелька», а также минимум обязательств и ответственности сервиса.
Еще одно нововведение – закрепление в законе так называемых мобильных платежей. Для потребителя плюс заключается в том, что операторы становятся агентами банков, и теперь, имея на своем мобильном телефоне достаточную сумму средств, ее можно потратить не только на оплату разговоров и сообщений, но и на покупку товаров и услуг.
