Маленькие хитрости удачных вложений

Понятия банковский вклад и депозит зачастую употребляются как синонимичные. По большому счету, в этом нет ошибки, однако, как объясняет эксперт рубрики, начальник управления розничного бизнеса Филиала «Воронеж» Национального резервного банка Александр ХОЛОДОВ, депозит – более широкое понятие: «Это то, что кто-то куда-то внес, что лежит в ячейке и так далее».
Спрос рождает предложение – непреложная истина, исходя из которой, мы можем убедиться, что вклады являются достаточно популярной и востребованной банковской услугой, ведь недостатка в предложении совершить вклад с различной процентной ставкой воронежцы не испытывают. А потому вопросы о том, какие типы вкладов существуют, какой доход они нам сулят (с учетом налогов) и как обезопасить свои сбережения, становятся особенно актуальными.

Стратегия поведения клиента
Сегодня банки предлагают нам два основных вида вкладов с достаточно говорящими названиями – срочный и до востребования. Вклад до востребования предполагает, что деньги клиента лежат на банковском счете, и ими можно воспользоваться в любой момент в полном объеме. Это, скорее, инструмент накопления средств, чем получения дохода: проценты там либо минимальные, либо их нет вообще.
– Срочные вклады – это вклады с каким-то определенным сроком, в течение которого деньги обязательно должны находиться в банке, – объясняет эксперт. – Здесь тоже можно выделить несколько видов. Все зависит от того, с какой целью клиент планирует размещать средства.

Ознакомиться со списком банков, участвующих в системе страхования вкладов, можно на сайте Центрального Банка РФ или на сайте Агентства по страхованию вкладов

Существует такое понятие – стратегия поведения клиента. В соответствии с этой стратегией выделяется несколько категорий вкладов: классический – открывается на определенный срок без пополнения счета и без снятия средств. Ставка по такому вкладу обычно максимальная. Все остальные вклады отталкиваются именно от классического: появление каких-то дополнительных функций – пополнение, снятие – приводит к снижению ставки. Соответственно самый дешевый вклад – это вклад, скажем так, максимально «напичканный» функциями. Но некоторые банки и такие вклады предлагают с достаточно высокой ставкой, понимая, что там будет находиться достаточный объем средств.

Калькулятор вкладов
Если говорить конкретнее, то первая опция, которая может быть добавлена к классическому вкладу, – это ежемесячное начисление процентов (по классическим срочным вкладам проценты начисляются по окончании оговоренного срока). Процентная ставка снижается. Но ведь при этом сумма, от которой отсчитываются проценты, ежемесячно возрастает, не так ли? Не совсем. Это уже следующая опция – вклад с капитализацией. Если человек совершает такой вклад и вносит в банк 100 тысяч рублей под ставку 10 % годовых, то в первый месяц, грубо говоря, его счет пополнится на сумму чуть меньше 1 тысяч рублей. Зато в следующем месяце процент будет высчитываться уже не от 100, а от 101 тысячи рублей. «Здесь ставка фактически получается выше, чем заявленная. Но можно сказать сразу, что не стоит смотреть только на проценты, которые предлагаются по вкладу, – можно попасть в заблуждение. Надо ориентироваться на доход по истечении срока вклада. Не все разбираются в том, что существует капитализация, ежемесячное начисление процентов. Не все знают, что если досрочно расторгнуть договор с банком (например, по истечении 2-3 месяцев), то проценты за этот срок можно и получить, но не получить бонус. Некоторые банки предусматривают некие бонусные проценты или призы за то, что средства пролежали весь положенный срок». Практически все банки сейчас размещают на своих сайтах калькулятор вкладов, где можно посчитать свой доход с учетом конкретной суммы, которую вы планируете разместить. Сравнение дохода по различным видам вкладов одного или разных банков, а не сравнение процентных ставок, дает более точное представление о том, какое предложение выгоднее.

Налоговые тонкости
Там где появляется вопрос о доходах, возникает вопрос и о налогах. В случае с банковскими вкладами – не такой простой, как может показаться. Налогообложение рублевых и валютных вкладов несколько отличается. Более подробно, наверное, стоит остановиться все же на рублевых вкладах, так как основная масса воронежцев совершает вклады в нашей национальной валюте.

Один из способов обезопасить свои средства – разделить имеющуюся сумму и совершить вклады в разных банках

– Сейчас установлена граница, до которой доход по вкладам не облагается налогом, – рассказывает Александр Александрович. – Это ставка рефинансирования (она у нас 8,25 %) плюс 5 %. Если банк предлагает совершить вклад со ставкой выше 13,25 %, то все, что сверху, будет облагаться подоходным налогом в 35 %. Фактически это означает, что банк выплачивает проценты по вкладу полностью, но часть средств забирает государство. Надо сказать, что Центральный банк РФ сейчас достаточно активно занимается отсечением вкладов под достаточно высокие проценты и ведет с банками работу именно по снижению ставок, чтобы они не выходили за обозначенную границу. Дело в том, что повышенная ставка в данном случае является для Центрального Банка сигналом, что у банка могут быть определенные проблемы, по большей части с ликвидностью. Соответственно, собрав вклады населения, закрыв тем самым существующие сейчас проблемы, они могут обнаружить проблемы с выплатами в будущем. Естественно Центробанк это контролирует, чтобы не допустить процедур банкротства. Срок действия предельно допустимой ставки – 3 года: то есть если вы положили деньги под ставку 13,25 % на срок более 3-х лет, а через три года граница этой предельно допустимой ставки будет снижена, то вам придется платить налог. Если за это время произойдет снижение ставки рефинансирования, то вам тоже придется платить. Точнее, не вам лично, из ваших денег заплатит банк, выступающий вашим агентом. Вы просто получите доход ниже, чем планировали.

Доверяй, но проверяй
Когда-то в «ГЧ» уже выходила публикация, посвященная микрофинансовым организациям, которые предлагают населению займы – быстро и просто, но под очень высокие в сравнении с банками проценты. Сейчас, когда мы изучаем вклады, нам снова придется столкнуться с этими организациями, которые предлагают также разместить вклады, при чем с гораздо более высокими процентами, чем в банках.

Внимательное ознакомление со всеми пунктами договора, который заключается при совершении банковского вклада, гарантирует, что клиенту не придется столкнуться с неприятными сюрпризами от банка

Стоит ли доверять таким предложениям? Может быть, и да – каждый решает сам. Но знать о том, что здесь действует другая система налогообложения, просто необходимо. Здесь все доходы облагаются налогом (13 %), также как зарплата или любой другой доход физического лица. Кроме того, микрофинансовые организации предлагают вклады (которые, кстати, называть вкладами не совсем корректно, это, скорее, займ: клиент дает в долг организации под проценты) для продолжения своей основной деятельности. Проверка платежеспособности потенциального заемщика обычно минимальна или отсутствует вообще, соответственно и риск невозврата долга очень высок, а вместе с этим и риск того, что организация прекратит свою деятельность. Зачастую, вклады в подобных организациях не застрахованы, поэтому в погоне за высокими доходами можно, как минимум, разочароваться, как максимум, остаться ни с чем.
– Если подобная организация обанкротится, то вернуть деньги можно будет только через конкурсное производство. Что вам останется – неизвестно, может и ничего не остаться. Надо понимать, что если средства привлекаются под такую высокую ставку, то они должны быть где-то размещены, чтобы эту ставку обеспечивать…Совершая вклад, надо обращать внимание, куда вы его вносите – в банк, в микрофинансовую организацию, в какой-то потребительский кооператив. Входит ли этот банк или кооператив в систему страхования вкладов (это можно посмотреть на сайте Центробанка).

(Не)оправданный риск
Вопрос о том, как приумножить свои накопления и не потерять их, пожалуй, один из самых важных. Как уже говорилось выше, первое, что необходимо сделать – это удостовериться в том, что ваш вклад будет застрахован государством. По словам эксперта, в настоящее время застрахованы все вклады до 700 тысяч рублей в банках, которые участвуют в системе страхования вкладов (и на это стоит обращать особое внимание). Это означает, что если с банком что-то случиться, например, он обанкротится, то государство через какие-то другие банки или Агентство по страхованию вкладов вернет казалось бы утерянные деньги, при чем с теми процентами, которые были начислены на дату банкротства.
Конечно, разумно доверять свои деньги тому банку, который заслуживает доверия, и это уже личное дело каждого: «Тут какие-то советыа давать сложно. Но, наверное, стоит обращать внимание на то, давно ли банк работает на рынке, стабильно ли он работает. Ну, о госбанках мы не говорим – они стабильны, вряд ли с ними что-то произойдет, но и ставка там ниже, чем в коммерческих. Опять же, если банк входит в систему страхования вкладов, то за вклад до 700 тысяч рублей можно не беспокоиться. А если нет – каждый человек должен сам для себя решить, что для него важнее: получить 500 или 1000 рублей лишнего дохода или спать спокойно по ночам, зная, что его деньги в надежных руках».