Клиент и Банк: на заре отношений
Вся эта головокружительная история началась пять лет тому назад: тогда 42-летний предприниматель получил письмо от банка «ТКС»: потенциальному клиенту предлагалось заполнить анкету-заявление на выпуск кредитной карты. Воронежец внимательно ознакомился с бланком, так как уже имел печальный опыт заключения договора с банком без должного внимания к «мелкому шрифту». «Посчитав, что условия их оферты меня не устраивают, я прописал свои, на которых готов воспользоваться их услугой, заполнил анкету, завизировал и отправил, даже не надеясь, что банк ответит и, тем более, согласится»,– рассказал Дмитрий Агарков под ником Favor на юридическом форуме.
Однако вскоре карта была доставлена: очевидно, что ответственные за проверку анкет структуры банка не вчитались в присланный из Воронежа бланк, да и толком не рассмотрели его: ведь Дмитрий, отсканировав анкету и обработав ее, удалил всю символику «ТКС». Кроме того, он заменил прописанный в заявлении адрес сайта, на котором предлагается ознакомиться с условиями договора, с корпоративного ресурса банка на собственную страницу в сети, где и разместил свою «редакцию» оферты.
Там клиент указал, что процентная ставка за пользование кредитом и комиссия за выдачу наличных средств составляют 0 %, освободил себя предусмотренных тарифами отчислений, а также обязал банк выплачивать по 3 миллиона рублей за любое изменение, дополнение или удаление каждого из вышеизложенных пунктов. В случае расторжения договора в одностороннем порядке воронежец закрепил компенсацию в свою пользу в размере 6 миллионов рублей.
Факт выпуска карты на имя Дмитрия Агаркова «де юро» означал, что банк принимает предложенные клиентом условия оферты. Последующие два года воронежец пользовался кредиткой, не забывая о «своих» условиях: оплачивая лишь основной долг и игнорируя комиссии и проценты, которые запрашивала система.
Первая встреча в суде
В апреле 2010 года «ТКС» инициировал расторжение договора и выставил заключительный счет ввиду просрочки по оплате минимального платежа. Затем последовал судебный иск от финансовой организации: с учетом комиссий и штрафов его сумма составила более 45 тысяч рублей. Интересно, что выставленные банком исковые требования Коминтерновский районный суд удовлетворил лишь частично: ответчик вернул только «тело» кредита (19 тысяч рублей), а требование истца о выплате просроченных и штрафных процентов, а также комиссии за обслуживание инстанция сочла необоснованными. Решение вступило в силу в декабре 2012 года, таким образом закрепив за «авторским вариантом» договора статус легитимного.
Извольте следовать контракту!
В текущем году потребовать от банка выполнять принятые обязательства решил сам клиент. «3 апреля мы лично доставили претензию о добровольной выплате компенсации за нарушение 8 пунктов кредитного договора (на общую сумму 24 миллиона рублей – ГЧ) в московский офис «ТКС». Ее приняли и зарегистрировали, однако в диалог с нами представители банка так и не вступили», – рассказал Александр Колбасин, сотрудник юридического агентства «Консультант», представляющего интересы Дмитрия Агаркова.
Недавно Коминтерновкий районный суд принял к рассмотрению иск воронежца к «Тинькофф Кредитные Системы», заявленное требование – 900 тысяч рублей. «Мы произвольно выбрали эту сумму, можем исковые требования в дальнейшем как увеличить, так и уменьшить, нам законодатель дает такое право», – пояснили юристы истца. Все аспекты этого беспрецедентного дела будут рассмотрены в суде 5 сентября: обе стороны активно готовятся в слушанию и не раскрывают своих «козырей».
«Насчет воронежца…»
Информационное поле, созданное резонансной новостью, накалено до предела. Градус обсуждения особенно высок в личном микроблоге главы ГК «Тинькофф» Олега Тинькова. Бизнесмен достаточно резко высказывается в адрес неординарного клиента, то советуя ему «прекратить «алмазный» сон и грезы про 24 миллиона», то суля «реальные 4 года за мошенничество».
В «Твиттере» Олег Тиньков ответил на острый вопрос, чаще прочих звучащий от заинтересованной общественности: «Почему, когда невнимателен клиент, то это юридическая безграмотность, а если банк, то мошенничество?» Бизнесмен отметил: «Там был подлог, корысть, вероятен сговор с сотрудником банка, сейчас все проверяем». Кроме того, Тиньков добавил, что анкета была подделана Агарковым «до степени смешения». Таким образом, банкир обозначил несколько аргументов ответчика, которые, вероятно, прозвучат на заседании суда 5 сентября.
Экспрессивные высказывания банкира в соцсети уже стали поводом для решительных шагов со стороны воронежца: он покинул страну, а его юристы направили в Хорошевский райсуд Москвы новый иск к Олегу Тинькову о защите чести и достоинства. Заявленное требование: публичные извинения за необоснованные обвинения и 900 тысяч рублей компенсации морального вреда. Эти деньги Агарков намерен передать в детские дома области.
Сам факт выпуска кредитки по измененному договору в пресс-службе «ТКС» объясняют однократным техническим сбоем, ссылаясь на то, что в 2008 году инновационный формат дистанционной выдачи кредитов был еще не до конца отлажен. Повторение подобной ситуации представители банка исключают и выражают уверенность в том, что успешно защитят свои интересы в суде.
Обсуждение беспрецедентного иска вышло на международный уровень: он освещен на сайтах популярной немецкий газеты DIE WELT, американского делового портала Minyanville и английской The Telegraph. Читатели комментируют материал, например, так: «Следует читать мелкий шрифт, клоуны. Творческому автору этого воодушевляющего документа я хотел бы сказать: «Хорошо играл, сэр». Среди сотен мнений есть и такое:«То, что он сделал, было нечестным, но очевидно, что раз банки могут действовать так, то и он тоже».
На первое судебное заседание по этому делу, назначенное на 1 августа, представители ответчика не явились, сославшись на истекший срок исковой давности. Однако, по замечанию воронежских оппонентов «ТКС», юристы банка пытаются апеллировать к типовому договору, в то время как продолжается действие документа, составленного клиентом и подписанного обеими сторонами.
ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ
Алексей Пауль, адвокатская контора «Бородин и Партнеры»
ГК РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. При этом ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой. Банк фактически направил Дмитрию Агаркову оферту. Он же, изменив условия, направил свою оферту, которую банк акцептовал.
При разрешении спора будут учитываться факты, установленные вступившим в силу решением мирового суда. В данном решении установлено, что финансовая организация приняла условия договора в редакции Дмитрия Агаркова. При таких обстоятельствах банку необходимо будет изыскивать какие-то дополнительные аргументы для обоснования своей позиции.
Что касается вопроса о перспективе тюремного срока для клиента банка, которую обозначает господин Тиньков, то, исходя из известных данных, вряд ли имеются основания для привлечения Дмитрия Агаркова к ответственности за мошенничество. В данном случае отсутствует необходимый для этого обман или злоупотребление доверием. Воронежец фактически предложил банку заключить кредитный договор на своих условиях, и банк на это согласился. Относительно возможного сговора с работниками банка в процессе "одобрения" текста договора необходимо установление и доказывание данного факта.
12.08. 19:42
Житель Воронежа (Гость)
Однако, всем видна истина. Обнаглевшие банкиры даже не могут себе представить, что кто-то может взять кредит не на их мошеннических условиях. Впрочем, за существенные условия предоставления кредита клиенту, напечатанные мелким шрифтом, можно признавать сделку недействительной, считая её мошенничеством.
Этого сейчас и добивается г-н ТинькоФФ. Поскольку, в его документах также присутствовал мелкий шрифт, банкир сам является мошенником, рассчитывающим на невнимательность и юридическую безграмотность клиента. За подобное деяние, следовало бы, как-минимум лишить ТКС лицензии, а с учётом масштабов деяния, возможен и разговор о реальном сроке для банкира-жулика, ибо обманутых им граждан несоизмеримо больше.
