Рискованный займ. Как не стать заложником собственной доверчивости?

В редакцию «ГЧ» позвонил наш читатель Вадим Бронников и поделился своей давней проблемой… Когда-то он занял деньги знакомому своей супруги. В тот момент Вадим даже не предполагал, какими трудностями обернется для него это, казалось бы, доброе дело. Сначала Александр попросил у него взаймы немалую сумму, якобы, на лечение своего больного сына. В залог мужчина оставил автомобиль. Однако время шло, возвращать долг он не торопился, мобильный телефон хранил молчание. Более того, Вадим узнал, что причина, по которой Александр просил денег, оказалась выдуманной.

Заверять расписку у нотариуса не нужно: дополнительной юридической силы от этого она не будет иметь

В расписке, оставленной должником, значился адрес его родителей, проживающих в Воронежской области. Кредитор решил отправиться туда, чтобы прояснить ситуацию. Родственники Александра поначалу встретили его недружелюбно, однако впоследствии рассказали ему, что их сын отправился на заработки в Москву. Оказалось, что Александр числился в федеральном розыске по факту мошенничества и, прибыв в столицу, был задержан местными полицейскими, а после суда отправился в места лишения свободы. Родители отказались нести ответственность по долгам сына. Автомобиль же, оставленный в залог, как оказалось, сильно пострадал в аварии.
Увы, такие случаи – не редкость, но что же делать воронежцам, попавшим в подобную ситуацию, и как избежать подобных проблем в будущем?

Правила долга
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, предметом займа могут быть деньги или какие-либо вещи – например, стройматериалы, бензин, продукты. Однако вернуть имущество взамен денежных средств и наоборот нельзя – в данной ситуации речь идет о договоре купли-продажи.
Судьба долга зачастую зависит от того, насколько грамотно составлены документы – расписка или договор займа. Если кредитором выступает юридическое лицо, соблюдение письменной формы обязательно. Это же правило действует и в случае, когда сумма превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда не менее чем в десять раз (от 46110 рублей).
Чтобы обезопасить себя от возможных проблем, факт займа лучше оформить путем расписки или договора. Первый документ составляется в произвольной форме, предпочтительнее, если его текст будет написан от руки. В расписке указываются дата и место выдачи, ФИО кредитора и заемщика, паспортные данные сторон, адреса их регистрации и фактического проживания, сумма займа в рублях, срок возврата долга, подписи и их расшифровка. Заверять расписку у нотариуса не нужно: дополнительной юридической силы от этого она не будет иметь.

Если срок возврата не установлен, займ должен быть отдан в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования

Вы также можете оформить договор займа и предусмотреть в нем дополнительные условия – гарантии, поручители, штрафные санкции за каждый день задержки выплаты долга, размер процентов за пользование деньгами.
Такой договор составляется в двух экземплярах. Договор займа не требует обязательного нотариального удостоверения, однако, если вы решили это сделать, данная процедура пойдет на пользу: в случае утери или кражи вашего экземпляра у нотариуса всегда можно получить дубликат.
Несоблюдение письменной формы соглашения не влечет его недействительности, но тогда в случае спора стороны не смогут ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. Однако это не лишает их права приводить иные доказательства.

Гарантии возврата
В качестве обеспечения обязательств заемщика можно использовать также залог и поручительство. Так, по договору должник предоставляет вам какое-либо имущество, которым не может распорядиться (продать, подарить, заложить) до полного расчета без вашего согласия займодателя. Если долг не будет возвращен, недвижимость или вещи выставят на торги, и кредитор получит сумму займа от их продажи. Если в договоре залога ничего не сказано о том, где будет находиться данное имущество, то по общему правилу оно остается у заемщика.
Что касается поручительства, то по договору гражданин, выступающий в качестве поручителя, обязуется перед кредитором отвечать за исполнение долгового обязательства в том же объеме, что и заемщик (включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков), если иное не предусмотрено соответствующим договором. К поручителю, выплатившему долг, переходят права займодателя. Он также вправе требовать с заемщика уплаты процентов и возмещения иных убытков, понесенных в связи с данной ответственностью.

В долгах как в шелках
По общему правилу, за пользование чужими деньгами начисляются проценты. В большинстве случаев они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, однако в договоре может быть предусмотрен и другой порядок. Если в документе не указан размер процентов, то согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, он определяется ставкой рефинансирования на день уплаты долга или его части.
Законодательством установлена беспроцентность займа только в случае, если договор заключен на сумму, которая не превышает минимальный размер оплаты труда в 50 раз (то есть составляет менее 230550 рублей), и сделка не связана с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. Проценты не взимаются и если по соглашению заемщику передаются не деньги, а имущество.

Чем чревата просрочка?
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда срок возврата не установлен или определен моментом востребования, займ должен быть отдан в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования. Последнее составляется в произвольной форме, главное – указать сумму и срок возврата. Данная бумага отправляется заемщику по почте ценным письмом с уведомлением. Ее можно вручить должнику и лично, при этом он должен расписаться в получении требования, в том числе и на экземпляре займодавца. Эти документы будут являться доказательством в суде того, что срок возврата долга истек.
Важно знать, что сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно, а если соглашение было возмездным – только с согласия кредитора.
Если долг не был возвращен в назначенный срок, займодатель, согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ, вправе потребовать уплаты процентов, причем независимо от выплат за пользование деньгами.
Если в договоре или расписке предусмотрена неустойка за просрочку, то проценты не начисляются.

Час расплаты
Вот и наступило время возврата долга, но заемщик просит отсрочить выплату сначала на пару дней, потом – на месяц, а спустя какое-то время и вовсе исчезает. Что же делать? Существует несколько способов принудительного возврата займа: обращение в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по статье 159 Уголовного кодекса РФ (мошенничество), статье 176 (незаконное получение кредита) и статье 177 (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности), а также подача в суд искового заявления о взыскании задолженности. Помните, что срок давности по таким искам составляет три года. Одновременно с заявлением не лишним будет подать и ходатайство о наложении ареста на имущество должника, ведь до вступления решения суда в законную силу или возбуждения исполнительного производства недобросовестный заемщик может скрыть все имущество – к примеру, продать или переписать на родственников.

Сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно, а если соглашение было возмездным – только с согласия кредитора

Третий способ – подача заявления в суд о выдаче судебного приказа. Если сумма долга не превышает 50 тысяч рублей, документ направляется мировому судье, а иски свыше этой суммы – в районный суд по месту жительства должника.
Выиграв дело о взыскании средств, кредитор получает исполнительный лист, который, как и соответствующий приказ, необходимо будет передать в службу судебных приставов для принудительного возврата долга. Это можно сделать в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу.