Своеобразной «страховкой» на случай «финансовых катаклизмов» должен стать формирующийся в нашей стране институт банкротства физических лиц, который позволит выбраться из долговой ямы предельно цивилизованным путем.
Путь к признанию
«Аварийный выход» будет доступен достаточно узкому кругу должников: начать жизнь с чистого листа смогут граждане с задолженностью от полумиллиона рублей и просрочкой по платежам в 3 месяца и более. Первый шаг могут сделать как кредиторы, так и сам гражданин. При этом инициировать процедуру банкротства можно заранее: как только появляется обоснованное понимание того, что в ближайшем будущем не будет возможности платить по счетам. Конечно, на слово должнику никто не поверит: помимо заявления о банкротстве, в суд должны быть направлены доказательства неплатежеспособности и отсутствия предпосылок к улучшению финансового здоровья. Далее – есть два варианта: реструктуризация долга на срок до трех лет с согласия кредиторов или начало процедуры признания несостоятельности заемщика.
Она предполагает следующий алгоритм: арбитражный управляющий при участии кредиторов и суда проводит инвентаризацию имущества будущего банкрота и вносит его в конкурсную массу. При этом закон достаточно лоялен в отношении должника и не призван обобрать его до нитки. Существует перечень объектов, на которые данная процедура не может распространяться: в него входят единственное жилье, личные вещи, продукты питания, госнаграды, призы и так далее. Юристы уверены: спасти от распродажи можно даже квартиру, взятую в ипотеку, если она является единственным жильем и в ней прописаны несовершеннолетние дети.
Я свободен?
Вырученные средства направляются на погашение требований кредиторов в порядке очередности и объеме, определенных судом. Каким бы после этого ни оставался остаток долга, он считается погашенным. Это основное преимущество, которое дает обновленный ФЗ «О несостоятельности (банкротстве).
Однако нужно понимать, что освобождение от бремени долгов сопряжено с рядом ограничений и даже затрат. В частности, лицо, признанное банкротом, в течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности. Кроме того, человек, ранее признанный банкротом, вряд ли сможет впоследствии получить новый займ. Процедура признания несостоятельности сама по себе достаточно продолжительная, и, пока она длится, нужно будет свыкнуться с запретом на выезд за границу – он накладывается судебными приставами в рамках исполнительного производства. В конце концов, как это ни парадоксально, чтобы выбраться из долговой ямы, придется заплатить: за услуги финансового управляющего, назначаемого судом, ежемесячно придется отдавать по 10 000 рублей*. Кроме того, ему полагается выплата в размере 2 % либо от выплаченного долга по реструктуризационному плану, либо от средств, вырученных в процессе реализации имущества.
Режим ожидания продлен
За две недели до вступления в силу обновленной редакции федерального закона «О несостоятельности» (оно было запланировано на 1 июля), парламентарии приняли решение перенести дату на 3 месяца вперед. В этом шаге некоторые СМИ и представители экспертного сообщества увидели следы банковского лобби, дескать, отсрочка позволит кредиторам с максимальной для себя выгодой решить проблему валютных заемщиков – они, как никто, ждут вступления в силу законодательной новации. Однако реальность далека от «теории заговоров». Изначально предполагалось, что дела о банкротстве физлиц будут включены в зону ответственности судов общей юрисдикции – на первый взгляд, это логично. Рядовой заемщик, не обладающий статусом индивидуального предпринимателя, оформляет займ с целью личного потребления и не является субъектов экономической деятельности.
В то же время арбитражные суды с начала 90-х годов специализируются на банкротстве юрлиц и, следовательно, могут избежать ошибок, фатальных для судьбы тысяч россиян. Этот аргумент, в конечном счете, и стал основным. Однако даже с учетом колоссального опыта арбитражных судов необходимо время, чтобы выработать стандарты анализа финансового состояния гражданина. По сути, для этого и нужна трехмесячная отсрочка.
Институт банкротства физических лиц должен заработать с 1 октября. Думается, по мере накопления судебной практики плюсы и минусы нового механизма списания долгов станут более очевидны. Пока этого не произошло, «ГЧ» обращает внимание заемщиков на то, что процедура банкротства физлиц была прописана в законодательстве, чтобы поддержать «закредитованных» граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Она не является кредитной амнистией и не освобождает от ответственности.
