Жертва кабальных опций
Лилия, готовившая в это время завтрак на всю семью, горестно вздохнула. Конечно, такое могло случиться именно в тот момент, когда свободных денег нет. Но делать нечего, вечером после работы она зайдет в банк и возьмет кредит. Там же передаст деньги сыну, чтобы он сразу отправился в специализированный магазин за покупкой.
Вечером этого же дня, когда остальные домочадцы уже легли спать, Лилия Ермилова решила еще раз в спокойной обстановке внимательно прочитать кредитный договор. После довольно утомительного «вступления» о наименовании сторон, предмете договора, виде кредита и прочих правовых формальностях, она обнаружила, что, оказывается, в суму кредита были включены дополнительные, совершенно не нужные ей услуги. О них сотрудница банка, оформлявшая кредит, ни словом не обмолвилась.
В частности ей полагалось СМС-оповещение стоимостью 2 000 рублей, сервис-пакет «Удобный» стоимостью 5 000 рублей и еще какой-то «Финансовый помощник» стоимостью 5 900 рублей. Все эти услуги были подключены без ведома Лилии, и плата за них уже списана с ее кредитного счета.
Ермилова была уверена, что произошло недоразумение, и она легко решит эту проблему. На следующий день прямо с утра она зашла в банк и попросила отключить не нужные ей опции, а также вернуть уплаченные за них деньги. Однако служащая банка в довольно грубой форме ей в этом отказала, мол, надо было сначала договор читать, а потом его подписывать. Сейчас никто ничего уже менять не будет. И напоследок с ехидной улыбкой посоветовала не опаздывать с ежемесячными платежами.
Лилия была готова разрыдаться прямо на пороге финансовой конторы. Видя ее состояние, незнакомая женщина – тоже посетительница банка постаралась ее успокоить и посоветовала обратиться в общественную приемную партии «Единая Россия» депутата Государственной Думы Сергея Чижова.
Неосновательное обогащение
В приемной парламентария ей объяснили, что от навязанных услуг можно отказаться. Для этого Ермиловой необходимо подготовить перечень необходимых документов: кредитный договор, выписку по счету, а также реквизиты для рублевых переводов.
Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Право Лидии Ермиловой на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя, если сохранение услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
В данном случае Лилия имела право в любое время отказаться от предоставленного банком дополнительного пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с их исполнением.
Юристами общественной приемной депутата была подготовлена досудебная претензия в банк о возврате 12 900 рублей, а так же оказана помощь в написании жалобы на сайте https://www.banki.ru/. После этого, не дожидаясь подачи искового заявления в суд, Ермиловой вернули всю требуемую сумму.
Остатки страховки можно будет вернуть
В общественную приемную Сергея Чижова довольно часто обращаются избиратели по вопросам, касающимся кредитования. В этом направлении наработан уже довольно большой опыт защиты прав потребителей. При этом многие вопросы решаются в ходе законотворческой работы. Так с 1 сентября 2020 года граждане, досрочно вернувшие деньги банку, смогут получить назад часть страховки, оформленной на этапе выдачи кредита. Новые нормы касаются, как ипотечных заемщиков, так и тех, кто берет потребкредиты.
Потребовать назад «неиспользованную» часть страховки можно будет в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа.
На возврат части денег, уплаченных за полис, кредитору или страховой компании дается 7 дней.
Еще одна норма закона наделяет заемщиков, подключенных к коллективным программам страхования, правом вообще отказаться от полиса, оформленного вместе с кредитом, и получить назад деньги (сейчас такая возможность предусмотрена только для индивидуальных договоров страхования). Сделать это можно будет также в течении 14 дней пока действует так называемый период охлаждения. Кредитор (в этом случае именно он является страхователем) будет обязан вернуть все уплаченные в счет подключения средства в течение 7 рабочих дней при отсутствии страхового случая. Однако при этом за банком сохраняется право в случае отказа заемщика от страховки увеличить размер процентной ставки по кредиту.
Закон также вводит для кредиторов обязанность информировать заемщиков об особенностях присоединения к договору коллективного страхования, о возможности от него отказаться, а также о размере страховой премии и иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги, либо о максимально возможном размере платежа, включающего страховую премию.
Вступление в силу данного законопроекта призвано серьезно улучшить положение заемщиков, которые при досрочном отказе от договора добровольного страхования законодательно получат право на возврат страховой премии (за вычетом части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), кроме этого они будут избавлены от взимания банками необоснованных платежей при оформлении договора страхования.
