Реструктуризация проводится на основании соглашения между кредитором и заемщиком либо на основании решения суда в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора для приобретения жилья.
Способы реструктуризации каждый банк определяет самостоятельно. Это может быть:
1. Изменение валюты кредитного договора.
2. Увеличение срока кредита.
3. Предоставление льготного периода.
Наиболее частыми основаниями для реструктуризации кредита являются:
- существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты и тому подобное);
- призыв/прохождение срочной военной службы в армии;
- отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
- утрата трудоспособности;
- развод заемщика;
- прочие основания по усмотрению банка.
Возникновение у заемщика перечисленных обстоятельств не обязывает банк реструктуризовать кредит и не освобождает заемщика от необходимости погашать кредит в срок.
При этом банкам рекомендовано, в случае ухудшения финансового положения заемщика, с 18 февраля 2022 по 31 декабря 2022 года в результате действия санкций реструктурировать задолженность и не начислять пени и штрафы по кредитам (займам) (Информация Банка России от 28 февраля 2022 года).
Заявление с документами представляется в отделение банка и (при наличии возможности) может быть представлено онлайн. Перечень документов различается в зависимости от требований банка и ваших обстоятельств. В любом случае необходимо документально подтвердить возникновение у вас оснований, на которые вы ссылаетесь для получения реструктуризации.
Как правило, для рассмотрения вопроса о проведении реструктуризации требуется представить:
1) документ, удостоверяющий личность (в частности, паспорт);
2) документ, подтверждающий финансовое состояние за последние несколько месяцев (например, справку о доходах);
3) документы, подтверждающие трудовую занятость (например, копию трудовой книжки). Как правило, не требуется, если вы получаете заработную плату на счет в банке;
4) документы, подтверждающие основание для проведения реструктуризации. Например:
- заверенную работодателем копию приказа об изменении условий трудового договора (например, об изменении размера оплаты труда);
- заверенную работодателем копию уведомления о предстоящем сокращении;
• документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения, с указанием размера пособия по безработице;
- документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и тому подобное);
- справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.
Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении.
При этом, если банк отказал вам в реструктуризации, можно обжаловать отказ в суде. В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ основанием для внесения изменений в кредитный договор является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. К условиям для изменения договора, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.
