Последние предкризисные годы – 2004-2008 – прошли под знаменем потребительского бума. Объемы кредитов, выданных населению, выросли в 12 раз – до 3 триллионов рублей. За это время каждый третий россиянин попробовал пожить в долг. После того, как на весь мир бахнул экономический кризис, кредитный портфель «похудел» (до 2,3 триллиона рублей к концу прошлого года). Вместе с тем, на 60% увеличилась просроченная задолженность по потребительским займам. Иными словами, теперь люди реже берут, но и чаще – не возвращают. Как известно, у предприятий, попавших в долговую яму, есть возможность заявить о своей финансовой несостоятельности и выбрать удобную схему погашения долгов, а часть из них – списать. Сейчас власти хотят предоставить такую же возможность частным лицам.
С чистого листа
С заявлением о банкротстве в арбитражный суд сможет обратиться как кредитор, так и «виновник торжества», который в течение полугода не возвращает долг в размере не менее 50 тысяч рублей. После этого есть два варианта развития событий. Первое – реструктуризация займа (например, его уменьшение, рассрочка и тому подобное). Применимо, если у человека временные трудности и он в состоянии восстановить свою платежеспособность. Второе – имущество должника уходит «с молотка» и за счет выручки раздаются долги. Надо отметить, что в любом случае неприкосновенным будет единственное жилье, бытовая техника, стоимостью менее 30 тысяч рублей, иное неликвидное имущество. Если вырученных денег не хватает на возвращение всей суммы, оставшаяся ее часть аннулируется (кроме алиментов и иных обязательств подобного рода). Собственно, это и есть самые важные новации закона – у должника останется минимум для жизни и возможность начать все с чистого листа. Сегодня по исполнительному производству человек может потерять все до последней табуретки и при этом остаться должником до самой смерти, а бывает и так, что «грехи» отцов переходят по наследству детям.
Все «за» и каждый о своем
С тем, что такой закон необходим, сегодня согласны все – эксперты, чиновники, банкиры, коллекторы и судьи. Однако у каждого свои претензии к документу в его нынешнем виде.
Высший арбитражный суд обеспокоен неминуемым увеличением нагрузки на людей в мантиях. По подсчетам ВАС, чтобы покрыть новые дела потребуется более полутора тысяч дополнительных судей. На их зарплату и создание офисов в удаленных районах федеральному бюджету придется изрядно раскошелиться (700 миллионов рублей единовременно и еще по 1,65 миллиарда рублей ежегодно). Правительство готово учитывать эти расходы, но вместе с тем рекомендует арбитражному суду повышать производительность труда. Так, в США на 400 судей приходится 1,8 миллиона дел – и ничего, ребята справляются.
Глава ассоциации российских банков считает недостаточным пятилетний срок, после которого человек имеет право повторно объявить себя банкротом. По мнению отечественных экспертов, наши смекалистые граждане могут поставить «банкротство» на поток и жить припеваючи с девизом «Кому я должен – всем прощаю». Хотя, лично я сомневаюсь, что засветившийся в «черном списке» сможет еще когда-нибудь получить взаймы у банка. Кроме того, доказанная недобросовестность будет караться по закону, вплоть до уголовного преследования.
Представитель коллекторского сообщества предложила увеличить «стартовую» задолженность, дающую повод обратиться в суд – с 50 тысяч до 300 тысяч рублей. К слову, в Лондоне банкротство физлиц начинается с 300 фунтов (порядка 15 тысяч рублей).
По-соседски
До сих пор мы говорили о «сладкой» паре должник-банк, однако участников долгового конфликта может быть больше. Например, человек берет автокредит в банке, а для первоначального взноса деньги ему одалживает сосед. Плюс, у нашего героя оформлен кредит в магазине на новенькую стиральную машину. Ситуация по нынешним временам весьма распространенная. Если беднягу накрывают финансовые трудности и он перестает платить по долгам, в первую очередь, как правило, свои кровные из него выбивает банк. После того как с горе-заемщиком поработают коллекторы, остальные кредиторы, нередко, остаются с пустыми руками. В соответствии с новым законом, суд будет проводить ревизию всех долгов гражданина и обяжет его расплачиваться пропорционально со всеми благодетелями.
Справка «ГЧ»
Во многих экономически развитых странах институт банкротства физлиц действует весьма эффективно. Так, в прошлом году этой процедурой воспользовалось 1,2 миллиона американцев, 240 тысяч японцев, около 100 тысяч англичан. По экспертным оценкам, за рубежом в 98% случаев должники сами спешат объявить себя банкротами – чтобы выиграть время и сэкономить денежные средства. В нашей стране к нововведению относятся весьма насторожено. По данным опроса, проведенного Независимой ассоциацией покупателей, 90% россиян опасаются, что новый закон позволит банкам «ободрать» должника до нитки.
Предлагаемый законопроект носит «релаксирующее» название «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника», однако и в чиновничьих кабинетах, и в народе его иначе как законом о банкротстве не называют. Официальная терминология выбрана неслучайно – слово «банкрот» население воспринимает настороженно. Авторы пытаются сгладить социальный эффект правильной подачей. Хотя, в Госдуме позицию Минэкономразвития не разделяют. Депутаты считают, что вещи нужно называть своими именами. В этом я согласен с законотворцами, наши люди, конечно, - натуры тонкие, впечатлительные и ранимые, но у них хватит здравомыслия рассмотреть за «вывеской» реальную суть.
Во многих экономически развитых странах институт банкротства физлиц действует весьма эффективно. Так, в прошлом году этой процедурой воспользовалось 1,2 миллиона американцев, 240 тысяч японцев, около 100 тысяч англичан. По экспертным оценкам, за рубежом в 98% случаев должники сами спешат объявить себя банкротами – чтобы выиграть время и сэкономить денежные средства. В нашей стране к нововведению относятся весьма насторожено. По данным опроса, проведенного Независимой ассоциацией покупателей, 90% россиян опасаются, что новый закон позволит банкам «ободрать» должника до нитки.
Предлагаемый законопроект носит «релаксирующее» название «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника», однако и в чиновничьих кабинетах, и в народе его иначе как законом о банкротстве не называют. Официальная терминология выбрана неслучайно – слово «банкрот» население воспринимает настороженно. Авторы пытаются сгладить социальный эффект правильной подачей. Хотя, в Госдуме позицию Минэкономразвития не разделяют. Депутаты считают, что вещи нужно называть своими именами. В этом я согласен с законотворцами, наши люди, конечно, - натуры тонкие, впечатлительные и ранимые, но у них хватит здравомыслия рассмотреть за «вывеской» реальную суть.
Кстати:
Закон о банкротстве физических лиц подготовлен Министерством экономического развития и сейчас обсуждается в Правительстве. По указанию Владимира Путина, он будет внесен на рассмотрение Госдумы не позднее июля. Депутаты готовы доработать и принять закон до конца текущего года.
Объемы кредитов, выданных населению, выросли за годы потребительского бума (2004-2008) в 12 раз – до 3 триллионов рублей (на тот момент - 9% ВВП). За указанный период потребительскими кредитами воспользовалась треть жителей России, а с учетом членов их семей – около 65% населения страны.
Закон о банкротстве физических лиц подготовлен Министерством экономического развития и сейчас обсуждается в Правительстве. По указанию Владимира Путина, он будет внесен на рассмотрение Госдумы не позднее июля. Депутаты готовы доработать и принять закон до конца текущего года.
Объемы кредитов, выданных населению, выросли за годы потребительского бума (2004-2008) в 12 раз – до 3 триллионов рублей (на тот момент - 9% ВВП). За указанный период потребительскими кредитами воспользовалась треть жителей России, а с учетом членов их семей – около 65% населения страны.
