Как правильно взять кредит и не попасть в банковские ловушки?

Процентная ставка
Вам обещают 12% годовых, а потом оказывается что эффективная процентная ставка, которую банки обязаны раскрывать клиенту, составляет 25-30% процентов, а то и больше. Часто эти цифры можно увидеть только при подписании договора. Поэтому просите заранее огласить вам конечную процентную ставку и расписать график платежей – банк обязан это сделать.

Копейка рубль бережет
Бывает и так: вам рассчитали ежемесячный платеж в 6000 рублей и 2 копейки. В наличных расчетах мы уже привыкли копейки отбрасывать и округлять. Причем даже продавцы иногда, чтобы не связываться с мелочью, округляют не в свою пользу. С банками этот номер не пройдет. Если месячный платеж – 6000 рублей и 2 копейки, а вы по невнимательности внесли ровно 6 тысяч – заплатите штраф.

А что в итоге?
Вы должны знать, какую сумму выплатите за все время пользования кредитом. К примеру, если берете ипотеку, скажем, в 2 миллиона рублей, через 25 лет при средней процентной ставке в 13% вы отдадите 6 766 800 рублей, при процентной ставке в 14% – 7 222 500 рублей. Подумайте, нужно ли вам это. Возможно, вы в состоянии взять кредит на меньший срок (в данном случае коэффициент переплаты будет меньше).

Всем и каждому
Самые невыгодные кредиты – самые простые в получении. Вам предлагают кредит без поручителей, с одним-двумя документами на руках? Будьте готовы, что процентная ставка будет довольно большой.

Первоначальный взнос 0%
Такая приманка часто встречается в магазинах бытовой техники. Но это только кажется, что вы ничего не платите. Эффективная процентная ставка по таким кредитам находится в диапазоне от 28 до 53%. Запомните: просто так банк кредиты не выдает. Он заботится о себе, а не о вас.

Комиссии банка
Их берут за рассмотрение заявки, за открытие и ведение счета, за страховку, за перевод денег – все это выливается в тысячи рублей. Уточняйте каждую деталь.

Договор с подвохом
Вы читаете договор и не можете разобраться, что к чему? Попросите памятку заемщика (Центробанк обязал банки разместить их в каждом офисе). Там по пунктам написано, на что нужно обращать внимание в договоре.

Кредит, который вам не нужен
Специалисты не рекомендуют брать кредиты, если они направлены на личное потребление. Это отпуск, бытовые покупки, приобретение автомобиля, обналичивание кредитных карт, равно как и траты с кредитной карты. То, что не дорожает, брать в кредит невыгодно. Лучше накопить.

А как же ипотека?
Ипотечный кредит – единственный, который может себя оправдать, так как цены на недвижимость в долгосрочном периоде растут быстрее, чем люди успевают накопить на приобретение жилья. Если вы вкладываете деньги в строящийся дом, оформите страховку финансовых рисков.
Кроме того, не пожалейте времени и воспользуйтесь услугами опытного риэлтора или юриста, чтобы проверить компанию-застройщика. Строительство дома должно вестись законно – тогда в случае форс-мажора вы сможете что-то доказать и получить свои деньги.
Если застройщик не предоставляет документы, возможно, строительство ведется по серым схемам. А это значит, что в конечном счете вы можете остаться и без денег, и без квартиры.

Хочу кредит! Что с этим делать?
Почему мы не можем устоять перед кредитами, зачастую понимая, что они нам невыгодны? С этим вопросом мы обратились к практикующему семейному психологу, преподавателю московского института психотерапии и клинической психологии Нине ГАВРИЛЕНКО:

– Каждый человек, сознательно или бессознательно, желает выглядеть в глазах других успешным. К сожалению «общество дефицита», сложившееся в советское время, успешность определяло обладанием «дефицитного» товара. Сейчас же мы говорим о товаре «рекламном».
В первое время после покупки любой человек испытывает радость! Этакая эмоциональная инъекция! Но на смену эйфории приходит необходимость расплачиваться по счетам…а Вы уже лишили себя мотивации к достижению цели, к труду, потому что уже вчера вознаградили себя за …будущую работу. Когда я задаю вопрос о том, почему вы взяли кредит, то ответ граничит с абсурдом – потому что не получается экономить! А как же отдавать кредит, если вы не умеете экономить? Мой диагноз – полная безответственность.
Но не стоит забывать о том, что есть вынужденные кредиты, например, кредит на жилье или развитие бизнеса. Здесь необходимо правильно рассчитать свои финансовые силы.

Цифры и факты
На сегодняшний день ситуация, сложившаяся в сфере оказания услуг, удовлетворительная, считает руководитель территориального управления Роспотребнадзора по Воронежской области Михаил ЧУБИРКО:

– В 2009 году наши специалисты проверили 22 субъекта и 30 объектов финансовых организаций, из них 17 – по обращениям граждан. Основные нарушения: начисление процентов за просрочку платежа, если платеж выпадает на выходной или праздничный день и взимание комиссии за полное досрочное погашение кредита. В 2010 году нами рассмотрено 7 обращений, связанных с начислением процентов. В 2-х случаях жалобы подтвердились.