Например, в магазине вам предложат банковский договор, но, как и полагается, за любой кредит нужно платить. По оценкам специалистов, товарные кредиты - самые дорогие. Ставки на них колеблются от 10 до 28 процентов, а если учесть скрытые комиссии, то в некоторых случаях доходят и до 60 процентов. И, тем не менее, несмотря на такие высокие ставки, количество кредитов, взятых непосредственно в магазине для покупки товара, продолжает расти.
Как это работает, на собственном опыте убедилась Алина Сергеева*. Роскошную двуспальную кровать она давно присмотрела в расположенном неподалеку от ее дома мебельном магазине. Сыну выделили ведомственную квартиру в удобном районе недалеко от центра города. Главное – теперь его семья будет жить отдельно. Не подумайте, что им было плохо вместе! Алина с супругом сразу полюбили невестку, а в драгоценном внуке Алешеньке, и вовсе души не чаяли. Просто впятером в их старой двушке с крохотной кухонькой и совмещенным санузлом было крайне неудобно. Особенно по утрам, когда все в одно время спешили на работу и сообща собирали Лешу в детский сад.
Подарок в кредит под проценты
Алине очень хотелось сделать подарок детям на новоселье. Но где взять столько денег? Качественная вещь стоит немало. За этими раздумьями ее застала продавец мебельного зала. Красивая приветливая девушка рассказала, что вовсе не обязательно платить всю сумму сразу. Сейчас можно внести небольшой задаток, а остальные деньги частями ежемесячно в течение года. Более того, именно в этот день всем покупателям предоставляется скидка, а также бонусы на комплекты белья или подушек.
Только дома, рассказывая мужу о своей покупке, Сергеева поняла, что на самом деле ею был оформлен кредит. Согласно дополнительному соглашению к договору заказа она обязалась оплачивать товар путем привлечения заемных денежных средств, предоставленных ей АО «Кредит Банк»* в качестве целевого потребительского кредита по ставке 14, 896 % годовых.
Но Алина никогда не считала себя настолько богатой, чтобы брать деньги в долг да еще под проценты. А девушка в магазине ей толком ничего не объяснила. Разговор в основном шел о качестве и преимуществах приобретаемой мебели. Сама Сергеева, вдохновленная близким исполнением мечты, даже не подумала подробно расспросить продавца об условиях договора. При этом толком не прочитала, что подписывает. Супруг посмеялся над ее незадачей и посоветовал сходить на следующий день в магазин, и отказаться от покупки. Все равно кровать обещали доставить не раньше чем через две недели, так что особых неудобств возникнуть не должно.
Но в магазине с Алиной были уже далеко не так приветливы, как в день покупки. Суть разговора свелась к тому, что Сергеева взрослый человек, видела, что подписывает и ей консультант торгового зала все подробно объяснила. А что она там не так поняла или не услышала, так это ее проблемы. И вообще, договор подписан с банком, пусть с кредитным учреждением и решает свои вопросы.
Сергеева поехала в центр города, где располагается офис банка. Но там ей объяснили, что кредитный договор является производным от основного договора купли-продажи, поэтому вопрос о его прекращении может быть решен только после расторжения договора с торговым предприятием.
Что делать, опять идти в магазин? Но там ясно дали понять, что идти ей на встречу не хотят. Немного поразмыслив, Алина вспомнила, что в Воронеже работают общественные приемные «Единой России» депутата Государственной Думы Сергея Чижова. Значит ей необходимо обратиться за помощью именно туда.
Продавец обязан предоставлять полную и достоверную информацию
В приемной парламентария Алине объяснили, что согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса установлено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 432 Гражданского кодекса предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Статья 30 Закона о банках также предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам. Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы
В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Поэтому в банке Алине совершенно справедливо пояснили, что кредитный договор является производным от основного договора купли-продажи, поэтому вопрос о направлении претензии о его прекращении может быть решен только после удовлетворения претензии о расторжении договора купли-продажи либо расторжении договора купли-продажи в судебном порядке.
В общественной приемной Сергеевой помогли составить претензию в адрес руководства мебельного магазина с требованием расторгнуть договор купли-продажи в срок – две недели.
Не ответили на претензию, ответите в суде
Однако Алине снова пришлось обращаться за помощью депутата Госдумы от Воронежской области Сергея Чижова. Прошел назначенный срок, но договор с магазином не только не был расторгнут, ее даже ответом на претензию не удостоили.
На этот раз юрисконсульты приемной парламентария порекомендовали ей собрать пакет необходимых документов: договор купли-продажи, дополнительные соглашения к нему, договор оформленного потребительского кредита, досудебную претензию об отказе от исполнения договора купли продажи и его расторжения. Это было необходимо для подготовки искового заявления о расторжении договора купли-продажи и взыскании денежных средств.
В силу статьи 4 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», продавец обязан передать потребителю товар, качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара продавец обязан передать потребителю товар, соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар такого рода обычно используется.
Согласно статье 10 указанного закона изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товаре, обеспечивающую возможность его правильного выбора.
В силу статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора. А если договор заключен, то в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар продавцу.
В соответствии со статьей 782 Гражданского кодекса РФ, а также согласно положениям статьи 32 Закона о защите прав потребителей покупатель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Кроме этого, согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный покупателю вследствие нарушения продавцом его прав, подлежит компенсации. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
А пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей гласит, что при удовлетворении судом иска потребителя, с продавца за неисполнение в добровольном порядке требований покупателя взыскивается штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании указанных правовых норм юристом общественной приемной было подготовлено исковое заявление в суд в интересах А.И. Сергеевой о расторжении договора купли - продажи на приобретение кровати, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные по договору 25 000 рублей. Взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, а также штраф за отказ от удовлетворения требований истца о расторжении договора в добровольном порядке в размере 13 000 рублей.
В результате решением мирового судьи исковые требования были удовлетворены частично: взыскана уплаченная сумма в размере 25 000 рублей и штраф - 13 000 рублей.
25 тысяч Алина вернула в банк, после чего кредитный договор с ним был расторгнут. А вот 13 тысяч ей пригодились при покупке подарка детям. Только в этот раз она была очень внимательна и никаких «лишних» бумаг не подписывала.
*Имена героев и названия учреждений изменены по этическим причинам.
