Главные отличия
Существует три основных типа банковских карт: дебетовые (платежные) карты, платежные карты с овердрафтом и кредитные карты.
– Дебетовые карты – это, можно сказать, стандартный электронный кошелек, – отмечает эксперт. – Весь мир уже давно так живет: у человека есть с собой 30 евро или 100 долларов наличными, а все стальное – на картах. В России мы постепенно переходим к тому же.
Такая карта, являясь по сути кошельком в мини-форме, дает возможность оплачивать товары и услуги, но обладает таким значимым преимуществом, как гарантия сохранности средств. О потерянных или украденных деньгах можно забыть, а деньги на карте никуда не пропадут, если ее вовремя заблокировать в случае утраты.
Карта с овердрафтом – это некий симбиоз дебетовой и кредитной карты. На ней лежат личные деньги владельца, но дополнительно банк дает возможность превысить лимит имеющихся средств (обычно это 20–30 % или даже 40–50 % от той суммы, которая регулярно поступает на карту), то есть воспользоваться кредитом. Поэтому, по словам эксперта, кредитные карты и карты с овердрафтом представляя собой по сути одно и то же, отличаясь системой погашения кредита. Воспользовавшись услугой овердрафта, клиент обязан ежемесячно погашать этот заем. Кредитная карта дает возможность погашать кредит без процентов в течение более длительного срока, но если этот срок не соблюден, проценты будут достаточно высоки. По карте с овердрафтом ставка всегда ниже, и никаких комиссий за снятие наличных нет.
Не каждому дано
Карта с овердрафтом обычно предоставляется тем клиентам, которые хорошо зарекомендовали себя, имея определенную историю взаимоотношений с банком, и которые имеют достаточно большие обороты по карте.
| Кредитная карта хороша только тогда, когда расплачиваешься ей в магазинах и успеваешь вернуть кредит в оговоренный банком срок |
– Есть предложения выпускать для всех зарпатников карты с овердрафтом, но для организаций есть и свой минус, – рассказывает Александр Александрович. – Был случай, когда на одном предприятии всем выдали карты с овердрафтом. Персонал, воспользовавшись возможностью снять денег больше положенного, ушел в запой. Есть свои недостатки, но это, скорее, человеческий фактор.
Кредитные карты порой выдаются «всем подряд», в том числе высылаются по почте. Однако следует помнить, что чем более лояльны условия выдачи «кредитки», тем ставка по ней будет выше. Исключение составляют vip-клиенты, для которых такие карты выпускают с низкой ставкой (понятно, что это очень ограниченное количество людей). Тем не менее, кредитные карты пользуются популярностью, и, надо сказать, не зря. Имея при себе такой ресурс, человек может в любой момент купить понравившуюся вещь. Покупателю не надо искать какого-то сотрудника магазина, который бы мог рассказать об условиях оформления кредита, не надо тратить время на составление заявки и ожидание ответа от банка – платежное средство уже имеется. Но есть тут и свои «подводные камни»:
– Кредитная карта хороша только тогда, когда вы используете ее при оплате покупки в магазине и успеваете вернуть заемные средства в течение оговоренного банком срока (обычно это порядка 50 дней). Если вы снимаете деньги с кредитной карты в банкомате, вы должны понимать, что однозначно попадаете на комиссию. В среднем это 3–4 % от снимаемой суммы. Более того, если это банкомат другого банка, комиссия будет еще выше.
Visa-вый контроль
Банковские карты различаются также по платежным системам: Visa, MasterCard, China UnionPay, American Express и другие. Их достаточно много, но основными все же являются
Visa и MasterCard.
| Чем более лояльны условия выдачи кредитной карты, тем ставка по ней будет выше |
– Отличаются они тем, что Visa – американская платежная система (была разработана в США и обслуживается в основном там), а MasterCard – европейская.
Причем они идут «нос к носу»: если одна платежная система выпускает карту определенного статуса, то схожую выпускает и другая. Но принципиальной разницы, особенно в России, у самих платежных систем нет.
– Что же касается категорий карт, то здесь есть существенные различия. Если говорить про «Визу», то есть три стандартных статуса: классическая карта, премиальная карта и самая простая – Visa Electron. Соответственно Electron чаще всего выпускается в рамках зарплатных проектов. Она обладает стандартными функциями: дает возможность снимать наличные в банкоматах и расплачиваться в магазинах. Но могут возникнуть сложности при попытке снять деньги в банкоматах других банков, внести оплату в Интернете или при использовании за границей. В таких странах, как Турция или Египет (в Европе – в меньшей степени) ее могут просто не принять к оплате.
| Классические дебетовые карты дают более широкие возможности, в том числе при пользовании ею за границей |
Принадлежность карты к европейской или американской платежной системе вовсе не означает, что некие иностранные компании имеют доступ к вашим деньгам. Средства в любом случае находятся в банке, с которым работодатель сотрудничает в рамках зарплатных проектов или который клиент выбрал самостоятельно. Платежная система – это система расчетов по карте, их выпуска и безопасности. Система, которая позволяет практически в любой точке мира расплачиваться картой, которая выпущена, например, в Воронеже.
– Финансовые вопросы они несут только в части взаимодействия с банками, – заключает Александр Холодов, – в части выпуска и регистрации карт, обслуживания банкоматов и так далее. Деньги, которые человек вносит на карту, он вносит не в систему, а в банк.
